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未知 2019-09-16 12:53
止赎将付出更高代价

【小小弟4月30日讯】(小小弟记者王桦纽约编译报导)如果拖欠抵押贷款,你的信用评分会受到影响。大家都知道这一点,问题是,影响多少?

这些问题一直很难得到答复。征信机构对不同类型的抵押贷款违约止赎对信用分数各有多少影响,总是缄默。

直到最近,或许越来越多溺水房屋主选择策略性拖欠还款,迫使开发FICO分数的Fair Isaac揭开部分面纱,说明了按揭贷款拖欠问题评分下降的缘由。

拖欠款如何影响信用

以下是拖欠款对信用分数的冲击:
?拖欠30天:40 – 110分
?拖欠90天:70 – 135分
?止赎、短售等:85 – 160分
?破产案:130 – 240分

Fair Isaac假设两种类型借款人而推算出这些分数,一种是从中等分数的680开始,另一种是从很好的780分开始。(FICO分数范围是300至850。)

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假设相较于借款人#2有680分、仅6 个账户,借款人#1信用有780分、设有10个信用账户,再加上较长时间的信用记录历史、不超用信贷额度或使用比例不很高、也没有错过任何付款记录。 680分的借款人#2有两个轻微不良记录。这两者都没有任何催收或有不利公众利益的记录。

从所附表一中,可看出拖欠款如何影响信用评分。

注意,对上述两种借款人都一样,一次污点记录会使分数骤降,当又一次不良记录时,那真会使处境变得难堪。

据Fair Isaac发言人克雷格瓦(Craig Watts)表示,如果拖欠款超过90天或更久,贷款业往往对这类账户就另眼相待了。信贷业者认为消费者拖欠债务超过90天后,能履行偿还的可能性就大大降低。

信贷公司口风如此紧闭的另一个原因是,他们也没法明确定义拖欠付款多少次会影响信用分数,因为还有太多的变数。

美国主要征信机构之一Experian的公共教育副总裁史威特(Maxine Sweet)表示,面临同一项偿还问题,有些借款人的信用分数会比另一些人掉得更多。

他举例说明:如果一位只有一项按揭贷款和一个信贷账户的借款人拖欠一次支付对信用造成的冲击将比一位像我这样拥有15个账户的优良信用消费者要大得多。

他说,“对我而言,错过一次付款只代表是一偶发事件。”

分数的损失也取决于借款人的起始条件:一个开始信用分数很高的借款人有了一次拖欠污点,被扣的分数会比开始分数很低的借款人要多;一个污点对信用800分的冲击要比对500分的大得多。

止赎、破产影响深远

当然,当房子面临止赎,情况会更糟。

按揭借款人失去家园一般有三种情况:1. 止赎(foreclosure);2. 86luck.com导航,给您提供推荐最好的网络娱乐平台! 短售(short sale),即房屋售价少于比所欠银行贷款,而银行也认可饶恕(forgive)其中差额;3. 房契转移代替房屋止赎拍卖(deed-in-lieu),其中借款人放弃房产,银行也认可饶恕任何未偿还余额。

史威特说,征信机构对上述三种情况一般都会大砍分数。最关键的原因是:结算账户上都属欠款。

有些借款人可能从来没有错过一次付款,因上述原因放弃家园,以为这对信用分数影响不大。事实并非如此。即使“房契转移代替止赎拍卖”或短售作为部分还款支付,依然被视为严重欠款,史威特说,“就像房产遭到止赎一样。”

即使借款人在短售或“房契转移代替止赎拍卖”之前的几年都能如实缴付按揭贷款,借款人的信用分数还是会遭到重击。对680分的人会被扣减约85分,而对 780分的借款人则会被扣高达160分。

史威特表示,抵押贷款债务再加上其他财务问题,可能会导致借款人破产,这是最不利于信用分数,影响所及将持续好长一段时间,如涉及分几年偿债的第13章破产记录将被保留7年,涉及清算的第七章破产记录得保留10年。

信用降低的代价昂贵

信用分数遭重击后,会让日后交易付出更高代价。这不只是为信用卡债务、汽车贷款付出更多利息,也可能要花费更高的保险费。

根据保险信息研究所(Insurance Information Institute)的索特斯(Loretta Sorters)表示,比起信用分数平庸的人,信用良好的人每年可省下约115美元左右的汽车保险和60元的房屋保险。信用分数低的人甚至很难租到房子住,因为房东经常采用信用评分来挑选房客。

信用机构Experian的史威特建议那些遭逢财务危机的人,例如完全无法负担抵押贷款的屋主,最好赶快认清现实,尽速减少损失,不要拖延问题。

“这时你所需要做的是让财务状况恢复正轨,”他说,“而不是担心你的信用分数。”

(http://www.dajiyuan.com)